Altersvorsorgedepot 2027: Reform & Förderung

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Mit dem neuen Altersvorsorgevertrag und dem Altersvorsorgedepot startet ab dem 1. Januar 2027 die nächste Generation staatlich geförderter Altersvorsorge nach der Riester-Rente. So werden kapitalmarktbasierte Vorsorgeprodukte möglich, die unter Anderem in ETFs oder Fonds investieren können. Dies bietet neue Möglichkeiten für den langfristigen Vermögensaufbau und die finanzielle Absicherung im Alter.

Wie funktioniert das neue Altersvorsorgedepot 2027?

Altersvorsorgedepot und Frühstartrente - Was ändert sich für Verbraucherinnen und Verbraucher? Was wird jetzt aus den alten Riester-Verträgen? Welche Stellschrauben entscheiden über den Erfolg der Reform?

Die wichtigsten Facetten der Reform der privaten Altersvorsorge jetzt bei Podzept.

Informieren Sie sich über den erforderlichen Mindesteigenbeitrag, mögliche Beitragsgarantien und die verschiedenen Auszahlungsoptionen. Erfahren Sie außerdem, wie Ihr Vorsorgekapital langfristigbeispielsweise in Fonds und ETFs investiert werden kann.

Podzept-Folge zum Altersvorsorgedepot

Merkmale auf einen Blick

Grundzulage

Kinderzulage

Steuervorteil

Berufseinsteiger-Bonus

Das neue Altersvorsorgedepot ermöglicht die staatlich geförderte Anlage in Wertpapiere wie z.B. in ETFs und Fonds. Im Gegensatz zur Riester-Rente ist eine vollständige Beitragsgarantie nicht mehr zwingend vorgeschrieben. Dadurch können Anbieter stärker in renditeorientierte Anlagen wie beispielsweise ETFs und Fonds investieren und auf kostenintensive Sicherungsmechanismen verzichten.

Das kann die Renditechancen erhöhen und zu günstigeren Produktkosten führen. Gleichzeitig sind höhere Wertschwankungen mit entsprechenden Verlustrisiken in Kauf zu nehmen. Für sicherheitsorientierte Anlegerinnen und Anleger bietet die Reform daher auch weiterhin die Möglichkeit Altersvorsorgeverträge mit einer Kapitalgarantie von 80 oder 100 % anzubieten.

Neu: Auch Selbstständige und Freiberufler können die neuen Vorsorgeprodukt künftig nutzen.

Grundzulage^1,2 – proportional zu Ihrem Beitrag

Insgesamt sind bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr möglich, abhängig von Ihrem Eigenbeitrag:
Stufe 1: 50 Cent je Euro für Einzahlungen bis 360 € pro Jahr.
Stufe 2: Zusätzlich 25 Cent je Euro für weitere Einzahlungen – bis 1.800 € Gesamtbeitrag.

Kinderzulage^1,2 – Förderung für Eltern

1:1 Förderung: Pro eingezahltem Euro kommt ein Euro vom Staat dazu – bis zu 300 € pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr.
Für die volle Förderung: Ab 25 € im Monat können Sie je kindergeldberechtigtem Kind die volle Förderung erreichen.
Beispiel: Bei zwei kindergeldberechtigten Kindern und 30 € monatlich erhalten Sie 600 € Förderung pro Jahr.

Steuervorteile^1,2 – effizient über den gesamten Zeitraum

Steuerlich absetzbar: Eigenbeiträge und staatliche Zulagen werden zusätzlich steuerlich gefördert.
Besteuerung erst später: Erträge und Wertsteigerungen werden erst in der Auszahlphase besteuert – zum dann gültigen Steuersatz.
Flexibel umschichten: Anlagevermögen kann steuerfrei umgeschichtet werden.

Zusätzliche Förderung^1,2 – wenn Sie früh starten

200 € Startkapital: Wenn Sie vor dem 25. Geburtstag starten, bekommen Sie einmalig 200 € vom Staat.

So profitieren Sie bei der Auszahlung, Steuern und Vererbung

Auszahlung: ab 65 (spätestens 70) lebenslange Leibrente oder Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr
Einmalzahlung: Bis zu 30 % als Einmalzahlung möglich, Rest als monatlich wiederkehrende Leistung
Steuer: Die Belastung der Einkommenssteuer erfolgt erst im Alter zum dann oftmals niedrigeren Steuersatz
Kranken- und Pflegeversicherung: Auszahlungen sind in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung für Pflichtversicherte beitragsfrei
Vererbung: Das Altersvorsorgevermögen ist grundsätzlich vererbbar. Bei einer Übertragung auf den Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehe- oder Lebenspartners bleiben die staatlichen Förderungen erhalten

Noch weitere Fragen? Schauen Sie gerne beim Bundesfinanzministerium nach.

Altersvorsorgedepot - Individuelle Förderung berechnen

Mit dem Förderrechner für das Altersvorsorgedepot berechnen Sie die möglichen staatlichen Zulagen schnell auf Basis Ihres gewünschten Eigenbeitrags.

Hinweis: Der Rechner berechnet keine Kapitalauszahlung, betrachtet die steuerliche Absetzbarkeit nicht und ersetzt keine Beratung.

Unsere Produkte für alle, die Beratung wünschen

Gemeinsam mit unserem langjährigen Vorsorgepartner Zurich und unserer Tochtergesellschaft DWS entwickeln wir derzeit verschiedene Angebote für alle, die sich auch beim Altersvorsorgedepot Unterstützung und Beratung wünschen. Wir werden Sie zu Ihrer individuellen Vorsorgelücke, Ihren Optionen für Ihren bestehenden Riestervertrag und der zugrundeliegenden Geldanlage beraten.

Zurich Altersvorsorgevertrag

Fondsgebundene Rentenversicherung
Optional mit 80% Teil-Kapitalgarantie
Möglichkeit unterschiedliche Wertpapiere mit verschiedenem Chance-Risikoprofil zu investieren
Optionales Ablaufmanagement: schrittweise Umschichtung in einen Rentenfonds ab 10 Jahren vor Renteneintritt

Auszahlungsoptionen:

Teil-Auszahlung (bis 30%) zum Auszahlungsbeginn
Lebenslange Rente
Auszahlungsplan mindestens bis zum Alter von 85 Jahren

DWS Altersvorsorgedepot

(Ein Angebot ist im Laufe des Jahres 2027 geplant)

Wertpapierdepot

Keine Kapitalgarantie

Möglichkeit unterschiedliche Wertpapiere mit verschiedenem Chance-Risikoprofil zu investieren

Lebenszyklus-Management zur Reduzierung des Risikos der für die Auszahlung in den nächsten 10 Jahren notwendigen Depotanteile

Auszahlungsoptionen:

Teil-Auszahlung (bis 30%) zum Auszahlungsbeginn
Auszahlungsplan mindestens bis zum Alter von 85 Jahren

Kosten:

0,99 % p.a.

Das Standarddepot der DWS – ohne Beratung zu niedrigen Kosten

Die Ausgestaltung des Standarddepots ist geprägt durch klare Vorgaben des Gesetzgebers, um den Einstieg in ein gefördertes und kostengünstiges Wertpapierdepot ohne Garantien anbieten zu können. Es besteht dabei die Möglichkeit, in zwei Wertpapiere mit unterschiedlichem Risikoprofil zu investieren, je nach eigener Risikoneigung. Auch bestehende Riesterverträge können, müssen aber nicht übertragen werden. Die DWS wird ein Standarddepot ohne Beratung anbieten, so können die Kosten sehr niedrig bleiben.

DWS Standarddepot

Gesetzlich vorgegebenes Produktangebot

Keine Kapitalgarantie

Wertpapierdepot

Mischung aus zwei ETFs zur Gestaltung Ihres Risikoprofils

Auszahlungsoptionen:

Auszahlungsplan mindestens bis zum Alter von 85 Jahren

Einmalige Entnahme von 30 % des vorhandenen Kapitals möglich

Kosten des DWS Standarddepots über die Deutsche Bank:

0,10 % p.a. für die ersten zwei Jahre nach Abschluss

danach 0,28 % p.a.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgegesetz 2027?

Ein Altersvorsorgedepot kann besonders für Menschen in Betracht kommen, die langfristig für das Alter vorsorgen, von staatlicher Förderung profitieren und die Chancen des Kapitalmarktes nutzen möchten. Dabei sollten Sie bereit sein, Verluste in Kauf zu nehmen.

Früh starten: Förderung für Kinder

Eine weitere Neuerung ist die sogenannte Frühstartrente. Im Gegensatz zum Altersvorsorgedepot besteht hier aber noch kein aktueller Gesetzesentwurf, sondern lediglich ein Eckpunktepapier. Kinder ab sechs Jahren sollen monatlich 10 Euro staatliche Förderung erhalten – als langfristig wirkendes Startkapital für ihren Vermögensaufbau. Vorgesehen ist eine Einführung zunächst für den Jahrgang 2020.

Altersvorsorgedepot 2027: Was können Sie jetzt schon tun?

Das Altersvorsorgedepot startet zum 1. Januar 2027– abschließen oder einzahlen können Sie also noch nicht. Was bereits jetzt geht:

Förderung berechnen: Nutzen Sie den Altersvorsorgerechner
Finanzwissen: Erfahren Sie hier mehr zum Thema Geldanlegen inkl. Grundlagen zu börsengehandelten Fonds (ETFs). Fit für Finanzen | Deutsche Bank
Informieren Sie sich bei uns zu Vorsorgethemen Vorsorgeberatung | Deutsche Bank
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Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Wie sicher ist mein Altersvorsorgedepot?

Werden die Anlagen in einem Depot geführt, gelten die dort gehaltenen Wertpapiere grundsätzlich als Sondervermögen und sind rechtlich vom Vermögen der depotführenden Stelle getrennt. Darüber hinaus gelten gesetzliche Vorgaben und Kontrollmechanismen, die Transparenz, Verbraucherschutz und die Einhaltung regulatorischer Anforderungen sicherstellen. Wertschwankungen der Kapitalanlagen bleiben hiervon unberührt.

Mehr Sicherheit und Transparenz: Die regelmäßige Überprüfung durch unabhängige Stellen und die Aufsicht der BaFin stellen sicher, dass gesetzliche Anforderungen eingehalten werden.

Hohe Qualitätsstandards: Zertifizierungen bestätigen, dass Prozesse, Informationen und Abläufe definierten Qualitätskriterien entsprechen.

Vertrauen in das Produkt: Der Sparer profitiert von nachvollziehbaren und transparenten Produktmerkmalen sowie einer kontinuierlichen Kontrolle.

Schutz der Anlegerinteressen: Die Aufsicht trägt dazu bei, dass die Interessen der Kundinnen und Kunden berücksichtigt und regulatorische Vorgaben eingehalten werden.

Was kostet das Altersvorsorgedepot?

Die konkreten Kosten hängen vom jeweiligen Anbieter ab. Ziel der Reform ist jedoch, die private Altersvorsorge kostengünstiger zu machen. Insbesondere bei standardisierten Produkten („Standarddepot Altersvorsorge“) werden die Kosten begrenzt: Die durchschnittliche jährliche Renditeminderung durch Kosten darf maximal 1,0 % betragen. Zudem können durch den Verzicht auf eine verpflichtende Beitragsgarantie kostengünstigere und renditeorientiertere Anlageangebote bereitgestellt werden.

Was passiert im Todesfall?

Das Altersvorsorgevermögen ist grundsätzlich vererbbar. Bei einer Übertragung auf den Altersvorsorgevertrag des überlebenden Ehe- oder Lebenspartners bleiben die staatlichen Förderungen erhalten. Bei einer anderweitigen Vererbung, beispielsweise an ein Kind des Verstorbenen, können grundsätzlich die erhaltene Förderung, beziehungsweise die steuerlichen Vorteile zurückzuzahlen sein.

Welche Risiken hat das Altersvorsorgedepot?

Als kapitalmarktbasiertes Vorsorgeprodukt unterliegt ein Altersvorsorgedepot Wertschwankungen. Höhere Renditechancen gehen dabei mit höheren Anlagerisiken einher. Zudem ist das angesparte Kapital grundsätzlich für die Altersvorsorge vorgesehen und erst zu den gesetzlich festgelegten Bedingungen verfügbar.

Altersvorsorgeverträge können durch eine 80 oder 100%ige Kapitalgarantie ein niedrigeres Risikoprofil aufweisen, sind aber ebenfalls zweckgebunden und nur eingeschränkt verfügbar.

Für wen kann das Altersvorsorgedepot 2027 sinnvoll sein?

Altersvorsorgedepot oder Riester-Rente?

Ab dem 1. Januar 2027 stehen mit dem Altersvorsorgedepot und dem Altersvorsorgevertrag neue staatlich geförderte Vorsorgeprodukte als Nachfolger der Riester-Rente zur Verfügung. Bestehende Riester-Verträge bleiben grundsätzlich bestehen und können weitergeführt werden. Das Altersvorsorgedepot bietet eine andere Förderlogik und je nach Produktgestaltung ggfs. höhere Renditechancen durch Kapitalmarktinvestitionen, mit Wertschwankungen und damit Risiken. Die Riester-Rente setzt stärker auf Garantien und Sicherheit, bietet dafür meist geringere Ertragschancen.

Woher stammen die Informationen?

Den Informationen dieser Seite liegen folgende Quellen zugrunde:

https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html
https://www.bundesregierung.de/breg-de/aktuelles/reform-private-altersvorsorge-2400072

Hinweis: Die Reform ist beschlossen. Die neuen Altersvorsorgeprodukte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden, bis dahin sind Detailänderungen möglich.

Stand der Informationen: 16.09.2026