Fit für die Zukunft

Die Vorsorge-Lücke ist die Differenz zwischen dem finanziellen Bedarf im Ruhestand und dem Einkommen, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht. Damit Sie den gewohnten finanziellen Lebensstandard im Rentenalter halten können, ist es unerlässlich diese Lücke durch private Altersvorsorge aufzufüllen. Um eine gute Basis für die Zukunft zu schaffen, empfiehlt es sich, ca. 5-10% des Bruttogehalts in die Altersvorsorge zu investieren, aber auch kleinere Beträge sind hilfreich. Wichtig ist, dass Sie möglichst früh damit beginnen, regelmäßig etwas zurückzulegen und beim finanziellen Bedarf im Ruhestand die Inflation berücksichtigen. Hier kann die Rentenlücke berechnet werden: 

Rentenlückenrechner

Das 3-Schichten-Modell unterscheidet zwischen Basisversorgung, Zusatzversorgung und privater Vorsorge. Bei diesem Modell lassen sich die einzelnen Bausteine flexibel miteinander kombinieren, um die persönliche Vorsorge-Lücke zu schließen. Dabei können Sie gegebenenfalls auch steuerliche Gestaltungsspielräume effizient nutzen. In den Schichten 1 und 2 sind die Beitragszahlungen während der Ansparphase steuerlich vergünstigt. Die Auszahlungen in der Rentenphase müssen ganz oder teilweise versteuert werden, jedoch meist zu einem geringeren Steuersatzt als zum Zeitpunkt der Erwerbstätigkeit. In Schicht 3 ist es umgekehrt, hier können die Beiträge während der Ansparphase nicht steuerlich abgesetzt werden, dafür sind die Rentenzahlungen steuerbegünstigt.

Das Umlageprinzip - heutige Beitragszahler finanzieren heutige Rentner - der gesetzlichen Rentenversicherung steht auf der Kippe. Die Lebenserwartung steigt und viele Menschen dürfen einen langen Ruhestand genießen. Durch die höhere Lebenserwartung bei gleichzeitig rückläufiger Geburtenrate steigt der Anteil älterer Menschen gegenüber dem Anteil Jüngerer. Dies führt dazu, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner aufkommen müssen - und das für einen immer längeren Zeitraum. Folglich wird die gesetzliche Rente allein nicht ausreichen, um den Lebensstandard halten zu können. Die betriebliche Altersversorgung und die private Altersvorsorge gewinnt daher zunehmend an Bedeutung.

Die private Altersvorsorge umfasst im weiteren Sinne alle freiwilligen Ansparvorgänge, die dem Vermögensausbau bis zum Ruhestand dienen. Die Möglichkeiten sind vielfältig: Rentenversicherungen, Fondssparpläne, Wertpapiere und Immobilien eignen sich für den Aufbau von Altersvorsorgevermögen. Unterstützung bekommen Sie vom Staat in Form von Steuerbegünstigungen und unter Umständen auch vom Arbeitgeber durch Entgeltumwandlung. Die passenden Anlagen sollten je nach Risikobereitschaft, Lebenssituation und dem verbleibenden Zeitraum bis zum Renteneintritt gewählt werden.

Tipp:

Bei einer privaten Rentenversicherung unterliegt der Vermögensaufbau während der Ansparphase grundsätzlich nicht der Besteuerung (d.h. keine Abgeltungsteuer). Zusätzlich kann bei fondsgebundenen Versicherungen die Fondsanlage steuerfrei gewechselt werden. Beide Faktoren können sich positiv auf die Vermögensentwicklung und damit auf die Höhe Ihrer Rente auswirken. Jedoch tragen Sie auch ein höheres Anlagerisiko.

Grundsätzlich ist es nie zu spät!

Ältere verfügen im Vergleich zu jüngeren Menschen oftmals über zusätzliche Möglichkeiten, etwas für das Alter zurückzulegen: Höhere Einkommen, Bonifikationszahlungen des Arbeitgebers oder geerbtes Kapital zum Beispiel schaffen ebenso Spielräume für die Altersvorsorge, wie die Leistungen aus ablaufenden Sparverträgen oder Lebensversicherungen.

Eine private Altersvorsorge lässt sich bereits mit kleinen monatlichen Beiträgen aufbauen - zum Beispiel ab 25 Euro. Entscheidend ist, früh zu starten: Der Zinseszinseffekt entfaltet seine Wirkung über die Zeit, so dass sich selbst kleine Beträge langfristig deutlich summieren. Wer früh beginnt, reduziert den Gesamtaufwand im Vergleich zu einem späten Einstieg erheblich.

Der Gender Pension Gap bezeichnet den prozentualen Unterschied in den durchschnittlichen Altersrenten von Frauen und Männern. Er entsteht vor allem durch kürzere Erwerbsbiografien, Teilzeitarbeit und niedriegere Einkommen von Frauen. In Deutschland liegt er aktuell bei rund 27%. Umso wichtiger ist es gerade für Frauen, über eine private Vorsorge nachzudenken. Kennen Sie schon unser Beratungs-Angebot speziell für Frauen? Hier geht es zur Übersicht: 

Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze, ab wann man mit privater Altersvorsorge beginnen muss - das Motto sollte sein "je früher, desto besser". Wer bereits in jungen Jahren startet, profitiert vom Zinseszinseffekt und kann mit kleineren monatlichen Beträgen ein größeres Vermögen aufbauen.

Immobilien können eine sinnvolle Ergänzung zur Altersvorsorge sein, da sie mietfreies Wohnen im Alter ermöglichen und als Sachwert Inflationsschutz bieten. Allerdings sind sie nicht risikofrei: Hohe Anschaffungskosten, laufende Instandhaltung, mögliche Wertschwankungen und fehlende Liquidität müssen berücksichtigt werden. Fachleute empfehlen daher, Immobilien immer nur als Teil einer breit gestreuten Vorsorgestrategie zu nutzen, nicht als alleinige Lösung. 

Eine Direktversicherung ist eine Form der betrieblichen Altersvorsorge, bei der der Arbeitgeber eine Lebens- oder Rentenversicherung zugunsten der Arbeitnehmerin oder des Arbeitnehmers abschließt. Die Beiträge werden in der Regel direkt aus dem Bruttogehalt gezahlt, was steuer- und sozialversicherungsrechtliche Vorteile bringt. Die spätere Auszahlung erfolgt als monatliche Rente oder einmalige Kapitalleistung im Ruhestand.