Private Altersvorsorge – Ihre finanzielle Zukunft gestalten

Das Umlageprinzip - heutige Beitragszahler finanzieren heutige Rentner - der gesetzlichen Rentenversicherung steht auf der Kippe. Die Lebenserwartung steigt und viele Menschen dürfen einen langen Ruhestand genießen. Durch die höhere Lebenserwartung bei gleichzeitig rückläufiger Geburtenrate steigt der Anteil älterer Menschen gegenüber dem Anteil Jüngerer. Dies führt dazu, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner aufkommen müssen – und das für einen immer längeren Zeitraum. Folglich wird die gesetzliche Rente allein nicht ausreichen, um den Lebensstandard halten zu können. Die Bedeutung der betrieblichen Altersversorgung und der privaten Altersvorsorge gewinnen daher zunehmend an Bedeutung.

Die private Altersvorsorge umfasst im weiteren Sinne alle freiwilligen Ansparvorgänge, die dem Vermögensaufbau bis zum Rentenbeginn dienen. Die Möglichkeiten sind vielfältig: Rentenversicherungen, Fondssparpläne, Wertpapiere und Immobilien eignen sich für den Aufbau von Altersvorsorgevermögen. Unterstützung bekommen Sie vom Staat in Form von Zulagen und Steuerbegünstigungen und unter Umständen auch vom Arbeitgeber durch Entgeltumwandlung. Die passenden Anlage sollten je nach Risikobereitschaft, Lebenssituation und dem verbleibenden Zeitraum bis zum Renteneintritt gewählt werden.

Der Staat fördert die private Altersvorsorge über finanzielle Zuschüsse, die sogenannten Riester-Zulagen, und über Steuerbegünstigungen bei der Betrieblichen Altersvorsorge während der Ansparphase. Seit 2008 kann über die jährliche Einkommensteuererklärung ein Sonderausgabenabzug von maximal 2.100 Euro steuermindernd geltend gemacht werden. Während der Rentenphase sind die Einkünfte mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Der individuelle Steuersatz im Rentenalter liegt meist deutlich unter dem Steuersatz während der Erwerbs- bzw. Ansparphase.

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem finanziellen Bedarf im Ruhestand und dem Einkommen, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht. In den meisten Fällen liegt die gesetzliche Rente zwischen 55 und 70% vom Nettolohn, somit sind mindestens 30% und mehr aufzufüllen, um den gewohnten finanziellen Lebensstandard im Rentenalter halten zu können.

Um eine gute Basis für die Zukunft zu schaffen, empfiehlt es sich, ca. 5-10% des Bruttogehalts in die Altersvorsorge zu investieren, aber auch kleinere Beträge sind hilfreich. Wichtig ist, dass Sie möglichst früh damit beginnen, regelmäßig etwas zurückzulegen und beim finanziellen Bedarf im Ruhestand die Inflation berücksichtigen.